近日，央行关于存量房贷利率的表述受到市场关注。7月14日，央行货币政策司司长邹澜在参加国新办发布会时表示，“支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”

邹澜表示，尽管贷款市场报价利率下行了0.45个百分点，但因为合同约定的加点幅度在合同期限内是固定不变的，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上，这与提前还款大幅增加有比较大的关系。提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响。

个人住房贷款对购房者以及银行而言，都不是小事。从“提前还贷潮”到“提前还贷难”，从银行净息差收窄再到如今的存量房贷利率，均引起广泛议论。此次央行负责人对有关存量房贷利率下降的表述，购房者也普遍期待较高。

银行：暂未收到通知

记者咨询工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、汇丰银行等多家银行的客服人员或营业网点贷款经理，得到的回复均大同小异：暂没有接到正式通知，将积极做好沟通对接，如果有正式方案将第一时间跟进并贯彻落实。

从咨询的情况来看，目前多家银行处于观望状态，有股份行人士称目前都还在等通知。广州市某银行一支行个贷经理表示，目前没有接到通知，“暂时合同约定多少就是多少，目前存量客户肯定是看合同。”

买房人：希望存量房贷利率能降低

对于“调降个人房贷存量利率”，不少前几年“上车”的市民表示“很期待”。

2019年买房的王先生，承担着高达5.72%的房贷利率，历经LPR数次调降，至今利率降为5.3%。虽有一定降幅，但仍比现行利率高出许多。“80后”陈先生表示，虽然利率经过多次LPR调整已降到了4.89%，但是如果只能找当前五年期LPR利率4.2%计算，每个月还可以节省800多元。

呼吁存量房贷利率下调的，大多是集中于这几年的购房者。随着5年期以上LPR的多次下降，以及金融管理部门罕见作出“直接”的表态，对于存量房贷款利率调整的讨论再度热烈起来。

业内：执行有一定难度

目前市场关注的热点在于，在行业整体息差承压的背景下，商业银行是否有动力下调存量房贷利率？此举对于银行而言并非全然不利，但在实际执行层面仍有一定难度。

融360数字科技研究院李万赋表示，按照“市场化原则”“银行和借款人自主协商变更方式”，这主要是为银行缓解提前还款的压力提供的一条可行性路径。降低存量房贷利率，会降低银行的资产收益率，可能会让银行短期承受更大的息差压力。但从另一方面讲，降低存量房贷利率可能会留住一批本想提前还款的客户，长期看有助于减少客户流失，降低利润损失。

“从银行方面讲，房贷资产属于优质资产，银行主动下调存量房贷利率的动力不足。如果正式政策出台，或者为了留住有意愿提前还款客户，部分银行可能会提供存量合同转换方式，但是大概率要从总行层面出台不同城市调整的具体方案，用户的申请条件、执行流程和具体方式等都尚待明确，和借款人逐个协商也将面临巨大的工作量。”李万赋说道。

无论是存量利率下调，还是“提前还贷”，对银行来讲均会造成一定的经营压力，尤其是个人住房贷款占比较高的银行。且涉及商业银行的多项指标，以确保风险可控，需要进行全面的评估和把握。开源证券研报表示，此次央行表态后，落地情况需关注银行意愿和操作难度。

专家：存量房贷利率调整可有两种做法

事实上，此前业内对存量房贷利率下调的讨论由来已久，因此央行此番表态，在业内人士看来也属“意料之中”。

中金公司认为，尽管存量按揭利率下调对银行盈利可能造成影响，但提前还贷减少有利于降低银行流动性风险、稳定银行资产负债表；存量按揭利率调整也体现出政策明确的稳增长导向，考虑到对宏观经济和消费的刺激作用，存量按揭利率下调对银行负面影响有限。

在招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼看来，降存量房贷利率对银行特别是大行而言，是当下痛苦但长远有利的选择。存量房贷利率调整可有两种做法——直接降(变更合同条款)、间接降(贷款以新换旧)。贷款置换原则上应限于本行，不应鼓励跨行“转按揭”。

他同时建议，各家银行总行要出台具体方案，明确直接降、间接降的条件、标准、流程；可以在降低存量房贷利率的同时，约定一定期限内借款人不得提前还款。